从国内的几件事谈到葡萄牙的房贷和保险

先讲国内的三条新闻（有些是旧闻，只是一起说）

1､ 有个女孩子在短视频中哭诉，当年首付是借的100万，贷款180万买的房，每月还贷12000元，自己当初的月收入15000元。

现在工作丢了，收入缩水，只好断供。

损失了首付款、装修款、这些年已付的贷款，损失了房子，最后还倒欠银行几十万。

最后灵魂拷问：她只是跟风买了套房，现在人生毁了，到底做错了什么？

2､哈尔滨有人租了居民楼的3层，打算装修一下开健身房，结果在装修过程中把承重墙给砸了，导致大楼墙体开裂至21层。事发后全楼240户居民紧急疏散，租户当天就被警察控制。装修公司和房东都得承担相应责任。

而全楼240户受害者呢？这些损失谁负责？

3､去年的旧闻，字节28岁程序员猝死，遗孀怀孕2个月，无力偿还每月2.1万房贷，被迫断供。

特地把这三条拿出来一起说，顺便讲讲葡萄牙的房贷流程，其实，这些所谓“悲剧”都是可以避免的。

• 贷款人收入背景评估，这条我相信任何国家都会做，但国内基本是走过场，很多文件中介都能帮买家搞定。

  其实美国也好不到哪去，基本也是走过场，所以美国房产市场的风险实际上也特别高。

  相对而言，欧洲对于房贷风险的把控要严格很多，尤其是2012年欧债危机之后。银行会要求提供收入证明、工资证明、上年度所得税证明来综合评估贷款人的还款能力，而对于贷款金额、贷款年限也有明确规定（基本原则就是每月还款额不得高于月税后收入的1/2）

• 贷款强制购买房产保险，如果因不可抗力原因，导致房产损毁，保险会予以承担。

• 贷款强制购买生命保险，保额一般为贷款总额，那么在还款期贷款人不幸走了，保险全额赔付后续贷款，也就是继承人得到一间干净的、无贷款的房产。

综上，简单点说，葡萄牙的房贷审核流程更规范、更严格，避免了断供风险。同时，葡萄牙的保险覆盖面更广，一定程序上保护了银行、贷款人的利益。

说起保险覆盖，葡萄牙的保险涉及方方面面，除了常见的车险、房产险、健康险外。

比如律师和会计师有行业险，用以赔付因为工作的失误而产生的损失。

我们中介有中介民事险，建筑公司有建筑民事险，这在申请执照时都是强制要求购买的。所以我们也不担心工作失误，保险也会相应理赔。

另外比如说，民宿有民宿民事责任险，用于赔付民宿运营过程中发生的损坏。

总之，欧洲对于保险的覆盖面和渗透率要比国内高很多，从这个角度上讲，国内的保险业还有很长的路要走，所以A股和H股的保险类股票你们可以适当关注。

以上内容只是我个人工作经验的小结，不构成投资建议，有些内容可能不够严谨，保险细则问题请详细咨询行业专家。

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